郝先生考虑其经常有使用积分兑换航空里程的需求，且按照25:1的兑换规则，180万积分所能兑换的里程的价值将高于存款利息。8月7日，郝先生向该行信用卡中心申请开立了一张白金卡，卡内存款达到活动规则要求后，信用卡中心向郝先生赠送了180万积分。
2020年3月20日，某银行信用卡中心官网发布《调整积分兑换里程规则的公告》，载明：白金及以上信用卡客户积分兑换中国内地航司里程比例调整至50:1；客户年度积分兑换限额调整至5万里程；且未来将不定期调整航空里程兑换规则；新规则将于同年5月6日生效。
2020年9月17日，郝先生以20万积分兑换了国航4000里程；10月30日，以6万积分抵扣了截至2021年9月5日的信用卡年费480元。
郝先生认为，银行将里程兑换比例由25:1提高为50:1，兑换额度由10万里程/年降为5万里程/年，未尽到积分可能贬值的风险告知和提醒义务，且存在损害持卡人权益的恶意操作，故将某银行及某银行信用卡中心诉至法院，要求该银行及银行信用卡中心对其剩余积分继续按照25:1的兑换比例进行兑换；免除年费及已扣除的6万积分。
郝先生向法庭表示，原本在该银行的积分商城中可以兑换多家航空公司里程，但上述公告发布前夕，即2020年1月至3月期间，积分商城陆续下架了除国航及厦航以外的航空公司里程，公告发布缓冲期内，部分航空公司里程虽未下架，但一直显示兑换完毕，导致其实际根本无法使用积分兑换权益，直到新规生效，其他航空公司里程才陆续上架，恢复正常兑换。
某银行及某银行信用卡中心共同代理人表示，《积分计划条款与细则》第八条规定，银行信用卡中心有权根据政策要求及市场经营情况修改或取消本积分计划，故其对积分兑换航空里程比例进行调整具有合同依据。且积分兑换规则的调整与变动属于行业惯例，公告的规则中均有明确告知客户积分礼品的调整将不定期进行，以实际上架为准。下架部分航空公司里程兑换服务，是因为与部分航空公司的合作到期，且下架部分航空公司里程服务本就属于行业正常市场经营行为。
某银行信用卡中心一方面在开展涉案零钱包活动时，在其活动宣传界面，并未对积分到账后，其可能随时对积分兑换规则进行调整，并由此对积分价值产生重大影响等影响消费者重大决策的关键信息尽到充分的提示说明义务；另一方面，某银行信用卡中心在涉案积分全部到达郝先生积分账户3个月后，即发布公告将积分里程兑换比例由25:1调整为50:1，该时间间隔较为短暂，且造成了涉案积分价值明显低于郝先生参与涉案活动时的合理预期。
某银行信用卡中心仅在其信用卡领用合约中对积分计划进行了名词解释。在涉案零钱包活动开展过程中，未对《积分计划条款与细则》中可能影响零钱包活动参与人利益的相关条款尽到提示说明义务。故在涉案零钱包活动项下，《积分计划条款与细则》第八条不应认定为合同的内容，某银行信用卡中心涉案调整行为不具有合同依据。
某银行信用卡中心涉案调整行为，相较于一般的将单个商品上架或下架的影响，明显更为重大，且对相关积分的价值必然产生直接的影响。且根据双方举证情况，银行信用卡中心未在其规则调整后的合理期间内，保障郝先生以原有积分兑换比例进行航空里程兑换的合法权利。
综上，法院认定，某银行信用卡中心针对涉案180万积分调整其积分兑换航空里程的比例的做法不具有合理性及合同依据，应属违约。鉴于郝先生系基于开立信用卡为基础参加涉案零钱包活动，银行信用卡中心亦已确认该活动系由其发起、推广，积分商城由其管理，且积分活动相关细则及公告等均系由银行信用卡中心发布，故郝先生要求某银行承担相应责任无事实及法律依据，法院不予支持。
最终，法院依法判决某银行信用卡中心于本判决生效之日起45日内，针对郝先生180万积分中剩余的154万积分，继续按照某银行信用卡中心2020年3月20日公告发布前的积分兑换航空里程比例，即25:1的比例进行中国内地航司里程的兑换；某银行信用卡中心免除郝先生所持有的信用卡自2021年9月6日至判决生效之日起45日内的年费；驳回郝先生的其他诉讼请求。
目前，本案判决尚未生效。
观点：
这个案例的启示是信用卡中心在调整业务规则，尤其是涉及积分等和客户权益相关性很强的业务规则时，要提前站在持卡人角度，从消费者权益保护的角度出发，对是否可能损害消费者权益进行审慎的评估。
同时也不能太依赖行业惯例，因为的确有些行业惯例已经跟不上形势的变化，尤其是法律环境的变化，比如个人信息保护法、征信业管理条例、去年的监管新规等。
编者简介：
任职于某国有银行信用卡中心，10年+信用卡老兵，工作之余通过“小强说卡”公众号为行业持续输出信用卡行业的资讯，包括同业动态、监管法规、招聘信息等，欢迎关注。
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