2025年2月20日国家金融监督管理总局发布《关于港澳银行内地分行开办银行卡业务有关事项的通知》，文号是金规〔2025〕4号，宣布自2025年3月1日起放开港澳银行内地分行不得开办银行卡业务的限制，准许开办借记卡、信用卡等业务，具体要求如下：
1. 港澳银行内地分行开办信用卡业务适用审批制，参照执行《中国银保监会外资银行行政许可事项实施办法》关于开办信用卡业务的相关规定。依法应通过其他行政管理部门审核的，依照其规定办理。
2. 港澳银行在内地设立多家分行的，如申请开办信用卡业务，原则上首先由管理行申请开办。在管理行获准开办信用卡业务后，该管理行可以履行管理职责，在评估并确保其他拟开办信用卡业务的分行满足条件的前提下，授权其他分行开办信用卡业务，并在授权后5个工作日内向管理行所在地金融监管局报告。
鲶鱼来了？
这次放开港澳银行内地分行开办信用卡业务的限制，主要目的是加强内地与香港、澳门建立更紧密经贸关系。那么港澳银行的信用卡业务是否有优势？是否会成为搅动内地信用卡市场的鲶鱼呢？我认为不会，主要原因如下：
一、内地信用卡市场已相对成熟，已转向存量客户经营阶段
正如前两天我在《从央行报告看2024年信用卡业务》提到，内地信用卡业务已处于下行阶段。信用卡存量规模在2021年达到高点后，就进入下降通道，已连续3年逐年下降，2024年末存量的信用卡数量为7.27亿张，较2023年末减少近4000万。
另外从1985年中行珠海分行发行的中银卡（中国第一张信用卡是1985年）以来，中国信用卡市场已走过40个年头。经过40年的发展，信用卡作为常见的支付工具，已经融入老百姓的日常生活之中，国内信用卡渗透率达到一定水平，2024年人均持有信用卡（张）已经达到0.57张。
二、港澳银行信用卡竞争力有待观察
考虑到香港的规模远大于澳门，这里主要观察香港的情况。香港信用卡市场的主导银行及其特点如下：
- 汇丰银行（HSBC）
- 市场地位：作为香港最大本地银行之一，汇丰信用卡以日常消费积分、现金回馈及场景化优惠（如旅游、购物）吸引用户，发卡量和市场渗透率领先。
- 特色：覆盖零售客户广泛，支持Visa、万事达卡等主流支付网络，并与本地商户深度合作提供专属折扣。
- 渣打银行（Standard Chartered）
- 市场地位：历史悠久的国际银行，信用卡产品侧重跨境服务，如外币兑换便利、海外消费优惠，吸引经常国际旅行的客户。
- 特色：依托全球网络，多币种卡和低外汇手续费是其竞争力核心。
- 中国银行（香港）（BOCHK）
- 市场地位：中资银行代表，信用卡种类覆盖普通卡至高端卡（白金卡、钻石卡），受益于银联卡在本地及内地的广泛接受度。
- 特色：提供人民币结算、跨境支付便利，并针对不同客群（如家庭主妇、学生）推出定制化产品。
可见香港的主要发卡银行是汇丰银行、渣打银行。恰好这两家银行实很早就获准在境内发行信用卡，汇丰银行是2016年获准的，渣打银行是2014年获准的。但是外资银行在中国做信用卡有严重的水土不服，始终没有做起来，主要原因一是定位高端，潜在客户少；二是网点少，服务能力弱。目前外资银行在国内的信用卡份额不足1%。外资银行信用卡市场份额不足1%，远低于国内商业银行（如招行、工行）。可以说外资银行在信用卡业务上是中资银行的手下败将，这次港澳银行做信用卡，相信也不会有太大的水花。
编者简介：
任职于某国有银行信用卡中心，10年+信用卡老兵，工作之余通过“小强说卡”公众号为行业持续输出信用卡行业的资讯，包括同业动态、监管法规、招聘信息等，欢迎关注。
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